Разница между имущими и неимущими китайцами: кусок пластика

Согласно новой публикации Bloomberg, наличие в Китае кредитной карты — это гораздо больше роскоши, чем в Соединенных Штатах, и ее эксклюзивность в Китае может фактически оказать давление на экономику Китая. 

Более 66% американцев старше 15 лет имеют кредитные карты, но в Китае это число составляет всего 21%. И это не потому, что китайцы не хотят тратить деньги — недавний опрос показал, что 44% китайских интернет-пользователей планируют потреблять больше, и только 33% намерены сократить свои расходы.

Отсутствие кредита не потому, что китайцы финансово безответственны. Большинство из них заимствуют по средствам, а средняя сумма кредита обычно составляет чуть более месячной зарплаты. Но отсутствие доступа к кредитам в Китае «резко подрывает финансовую безопасность китайских граждан», согласно Bloomberg, и держатели карт — это привилегированная группа.

Средний владелец кредитной карты в Китае — это 34-летнее миллениал, который зарабатывает не менее 16 400 долларов в год, что почти в три раза превышает средний городской доход в Китае. Вероятность того, что они живут в одном из четырех крупнейших мегаполисов страны, включая Пекин, Шанхай, Шэньчжэнь и Гуанчжоу, составляет 82%.



Бремя процентных ставок:

Те китайцы, у которых нет кредитных карт, вынуждены либо жить в пределах своих средств, либо прибегать к онлайн-займам, где кредиты даются сравнительно легко тем, кто установил хороший кредит «Сезам», систему начисления баллов, разработанную группой Alibaba. Для тех, у кого уже есть онлайн-кредиты, или для тех, кто хочет занимать больше, популярны кредиты на равных или даже на зарплату — так же, как они выросли в популярности в Соединенных Штатах.

Но онлайн ставки намного выше, чем с кредитных карт. Это привело к хищническим кредитным скандалам по всей стране в последние годы. Например, зарегистрированная в США компания Quidan (QD) вызвала возмущение в 2017 году после того, как сообщила, что более половины ее сделок имеют годовую ставку, превышающую 36%, что является юридическим пределом. В марте CCTV провело длительное интервью с женщиной, чей долг увеличился в 70 раз за три месяца, потому что она взяла «714 ракетных займов», так называемый кредит на 7–14 дней. Она никогда не столкнулась бы с этими последствиями, если бы у нее была кредитная карта, которая не начисляет проценты в течение целого месяца, утверждает автор.

И более высокие процентные ставки начинают давить на заемщиков. Ипотека составляла 80% от общего непогашенного долга для тех, кто ответил на опрос, но такие платежи являются лишь небольшой частью ежемесячных обязательств для китайских граждан по сравнению с другими видами долга.



Это заставило людей спросить, что банки делают, чтобы помочь людям получить кредитные карты. Кредиторы могут получать эффективную доходность около 14,5% от клиентов, чей уровень просрочек в 1% делает их основными заемщиками. Мало того, Народный банк Китая теперь позволяет коммерческим банкам упаковывать кредиты по кредитным картам в обеспеченные активами ценные бумаги, которые они могут продавать. Типичная доходность АБС составляет от 3% до 5% на самых безопасных траншах.

Просроченная задолженность:

Подтверждая необходимость более широкого проникновения кредитных карт, кредитоспособность заемщиков в Китае на удивление прозрачна: если у клиента есть расчетный счет в Банке Китая, кредитор имеет доступ к своим клиентам, а также к тому, сколько они тратят каждый месяц. Между тем, онлайн-кредиторы и одноранговые кредиторы вынуждены работать с ограниченной информацией, такой как оценки социального кредита.

И все же, поскольку бюрократы в Пекине верят, что миллениалы склонны использовать кредитные карты для покупки очень рискованных копеечных акций или брать кредиты на обустройство дома, чтобы спекулировать на рынке недвижимости, они устанавливают свои ограничения.

Несмотря на это, рост онлайн-кредитования и финансовых технологий позволяет китайским гражданам легко найти финансирование где-то, если они этого хотят. Так почему бы не кредитные карты?

Вывод: если Китай хочет, чтобы экономический рост определялся внутренним потреблением, он должен предоставить своим гражданам больший доступ к кредитным ресурсам. В конце концов, самое худшее, что может случиться, если Китай станет точно таким же, как Америка …