“Нам нужен банкинг. Банки нам больше не нужны”, сказал Билл Гейтс больше 30-ти лет назад. Смерть банковских технологий была предсказана много лет назад, но на самом деле этого не происходит. Многие люди из области финансов и банковского дела склонны указывать на этот факт, чтобы показать, что банки будут на самом деле существовать всегда.
Что сегодня делают банки из того, что никто не может сделать? Билл Гейтс говорил, что как только технологические компании смогут предоставить основные услуги банков, банки больше будут не нужны. Но большинство людей не понимают, что на самом деле делают банки.
Если вы взглянете на рынок, легко сказать, что сейчас у нас есть все эти новые технологии, которые выглядят как банковские услуги, поэтому мы можем жить без банков. Например: Можно конвертировать валюту и получать кредиты через вне банковские организации и отправлять платежи с использованием технологий блокчейн.
И поэтому сразу многие люди приходят к выводу, что нам больше не нужны банки. Но эти услуги не являются реальной ценностью, которую мы получаем от банков. Банки дают нам нечто большее, чем просто платежи. Они дают нам доверие, масштаб и уверенность.
И никакая новая технология или начинающие Fintech компании не приблизились к той же комбинации. Но как только они это сделают, мы, возможно, увидим окончание эры банков.
Доверие.
Многие люди могут не согласиться и сказать, конечно я не доверяю банкам после финансового кризиса. Но на самом деле неважно, считаете ли вы, что крупные банки делают то, что подходит обществу, или если они делают менее стабильной глобальную экономику, вы доверяете свои деньги банкам.
И простая истина заключается в том, что регулируемые банки застрахованы до определенной суммы в большинстве стран, давая вам полную уверенность в том, что деньги, которые вы вкладываете в банк, вернутся к вам независимо от того, что произойдет.
Если ваш банк будет взломан, и он потеряет миллионы долларов, ваш счет по-прежнему будет застрахован, даже если потери банка будут таковы, что он закроется, вы получите застрахованную сумму. Если ваши деньги хранятся в кошельке криптовалютной биржи, или обменника, вернуть деньги удается не всегда. Если сильно повезет.
И доверие, которое у нас есть к банкам, идет еще дальше, чем основы возврата наших денег, если они украдены. Это также означает, что ваши деньги не пойдут на финансирование наркокартелей, террористов, нарушений прав человека и всех других видов незаконной деятельности во всем мире.
Правда, многие банки имели свои недостатки в предотвращении отмывания денег, но, по крайней мере, они подотчетны правительствам, которые имеют право налагать строгие санкции, если они признаны нарушающими закон.
Масштабы.
Второе значение, которое предоставляют банки, — это масштаб, и я имею в виду, что вы можете взять свою дебетовую или кредитную карту и поехать по миру, произвести платежи или снять наличные деньги в большинстве магазинов или банкоматов.
И не только это, вы можете сделать все эти транзакции, которые могут обрабатываться мгновенно. Фактически, Mastercard самостоятельно обрабатывает почти 160 миллионов транзакций в час, при этом средняя транзакция занимает 130 миллисекунд для обработки.
Теперь этот тип масштабов — это то, что можно воспроизвести, поскольку вы можете видеть такие компании, как WeChat и Alibaba в Китае, которые имеют более 100 миллионов клиентов и обрабатывают огромные объемы транзакций в масштабе всего Мира.
Но для того, чтобы построить этот масштаб, эти компании должны были создать достаточное доверие к своим платформам, и большая его часть заключалась в получении банковских лицензий и самих банках.
Многие финансовые инсайдеры рассматривают технологические компании Силиконовой долины как некоторые из крупнейших потенциальных конкурентов в будущем, поскольку у них есть большие, существующие пользовательские базы и они смогут реально масштабироваться, чтобы справляться с такими транзакциями.
Но последние несколько месяцев не были добры к репутации Facebook, Google и других лиц, и сомнительно, сможет ли крупная технологическая компания заработать достаточное доверие, чтобы взять на себя сколько-нибудь значимое количество банковских услуг в дополнение к услугам, которые они уже выполняют ,
Алхимия.
Последний из них, пожалуй, самый трудный для тиражирования и наименее очевидный. Это то, что бывший руководитель Банка Англии Мервин Кинг назвал «алхимией», по существу создавая деньги из воздуха.
Банки могут сделать это с помощью того, что технически называют «дробным банковским переводом». Вот как это выглядит на практике: Банк имеет 100 долларов США, которые отдельные клиенты вложили в свои расчетные счета. Банк берет от этого 90 долларов и предоставляет кредиты предприятиям.
10 долларов хранятся в резерве Банком для выплат любым клиентам, которые хотят вывести средства или покрыть убытки от плохих кредитов, которые не возвращаются.
И в результате этого процесса банк только что создал эти 90 долларов из воздуха! Деньги находятся в двух местах: вкладчики считают, что они всегда могут получить доступ к своим деньгам, но есть также кредиты, которые были выплачены людям, нуждающимся в кредите.
Это неустойчивая система, и во время кризиса каждый хочет вывести свои деньги в одно и то же время. Когда каждый хочет свои 100 долларов депозитов сразу, когда у банка только 10 долларов, чтобы заплатить, это и есть банк!
Были предприняты усилия регулирующих органов, чтобы сделать систему более стабильной, увеличив количество резервов банков по закону. (скажем, от $ 10 до $ 15). Но это другая тема для другого дня.
Ценность, которую создают банки здесь. Люди могут утверждать, что это карточный домик и что система должна быть изменена — может быть, но если все деньги, которые создали банки, были выведены из экономики сейчас, у нас не было бы кредита, необходимого для ведения бизнеса, средств для покупки квартиры и других остро необходимых вещей.
Но у банков есть доверие клиентов, чтобы сделать свои деньги. У них есть сеть для выполнения транзакций по всему миру без простоя. И они могут создавать деньги из воздуха, чтобы поддерживать глобальную экономику.
И если вы строите решение, которое действенно и действительно хочет заменить банки, вы должны думать о том, как вы можете воспроизвести эти три вещи. В противном случае ваш проект, просто причудливый интерфейс с банками, осуществляющий свою деятельность в фоновом режиме.
